אם אתם מנסים לבחור מכשיר חיסכון משתלם, אשר יספק לכם את התוצאות הטובות ביותר, עליכם לקחת בחשבון את האפשרות של פוליסת חיסכון. זה הזמן להכיר את היתרונות והחסרונות, ולהבין את ההבדלים בין הפוליסות לבין קופות גמל להשקעה
כל אחד ואחת מכם צריכים להשתמש במכשיר חיסכון והשקעה (לפחות אחד), על מנת לנסות להגדיל כמה שיותר את החסכונות שלכם. איך בוחרים את המכשיר המשתלם ביותר, וזה שהכי מתאים לכם ולצרכים שלכם? יש כמה דברים שצריך לקחת בחשבון.
ראשית, הבחירה נעשית בהתאם לסכום שאתם יכולים להרשות לעצמכם להשקיע (או לחסוך), לרמת הסיכון שאתם מוכנים ומסוגלים לקחת על עצמכם, ולתשואה (או הריבית) הצפויה. מעבר לזה, עליכם לשקול היבטים נוספים: עלויות, גמישות, הטבות לחיסכון לפנסיה וכו'.
אחת האפשרויות הפופולרית ביותר, היא השקעה באמצעות פוליסת חיסכון.
מהי פוליסת חיסכון?
המילה "פוליסה" ודאי מוכרת לכם מתחום הביטוח, ולא סתם משתמשים בה במקרה הזה. פוליסות חיסכון אמנם לא באמת קשורות לתחום הזה, אלא משמשות רק בתור מכשירי חיסכון והשקעה, אך הן מנוהלות ומשווקות על ידי חברות הביטוח.
בדיוק כמו במכשירים דומים נוספים, כמו קרנות נאמנות, קופות גמל להשקעה ואחרים – ניתן לבחור בין מספר מסלולים, לבחור אפיקי השקעה מגוונים ולהשקיע ברמות סיכון משתנות.
למרות שלראשונה אחרי מספר שנים, במהלך שנת 2022 עלתה מעט הריבית בישראל, רוב מכשירי ההשקעה עדיין משתלמים יותר לעומת תוכניות החיסכון בבנקים. אמנם תיאורטית אפשר גם להפסיד בהם כסף, אך הסיכויים לכך לא גבוהים (בעיקר ככל שיורדים ברמת הסיכון) ומנגד, פוטנציאל הרווח הרבה יותר גבוה.
אך מה לגבי ההבדלים בין פוליסות חיסכון לבין מכשירים דומים? איך בוחרים את המכשיר הנכון? ננסה להבין, באמצעות פירוט היתרונות והחסרונות של פוליסת חיסכון.
אילו יתרונות יש לפוליסת חיסכון?
- גמישות – ניתן לעבור בכל נקודת זמן בין מסלולים, ללא עמלת פירעון מוקדם וגם מבלי לשלם מס רווח הון, מכיוון שמעבר בין מסלול אינו נחשב בתור מימוש (או אירוע מס). אם רוצים לעבור לחברת ביטוח אחרת, כן צריך לשלם מס רווח הון, אך לא כרוכה בכך עמלה וזה קורה בתוך ימים ספורים, אז אין לכם מה לדאוג לגבי נזילות. לעומת זאת, בקרנות נאמנות מעבר בין מסלול מצריך תשלום מס.
- הפקדות – לעומת קופת גמל להשקעה ומכשירים אחרים, אין הגבלה על סכום ההפקדה השנתי לפוליסת חיסכון. אפשר להפקיד בכל חודש, לבצע הפקדה חד פעמית או לשלב.
- ניהול אקטיבי – הפוליסות לא מחקות מדדים, אלא מנוהלות על ידי חברות הביטוח למיקסום רווחים.
- קצבה חודשית – בניגוד למשל לקרנות נאמנות, מהן ניתן למשוך קצבה חודשית רק אם הן מחלקות דיבידנדים, עם פוליסת חיסכון זוהי אפשרות שאתם מקבלים.
אילו חסרונות יש לפוליסת חיסכון?
- דמי ניהול – דמי הניהול של פוליסות חיסכון גבוהים יחסית. עם זאת, ניתן ואף מומלץ להתמקח על המחיר, ואולי תצליחו לחסוך בצורה משתלמת. כמו כן, חשוב לציין שזוהי העלות היחידה הכרוכה בהחזקת פוליסת חיסכון. לעומת זאת, במהלך השקעה בקרן נאמנות, יש לשלם עמלות קנייה ומכירה ותשלומים נוספים.
- קיזוז הפסדים – בקרנות נאמנות, אפשר לקזז הפסדים בקרן אחת מול רווחים בקרן אחרת. בפוליסות חיסכון, אין אפשרות כזו.
לפני שאנחנו מציגים את החיסרון הבא, זה הזמן להסביר יותר לעומק על קופת גמל להשקעה, מכשיר שהוא למעשה המתחרה העיקרי של פוליסת חיסכון.
שניהם מציעים גמישות גבוהה (גם בקופת גמל להשקעה, אפשר לעבור בין מסלול ללא תשלום מס רווח הון), והפוליסות עדיפות מבחינת הגבלת ההפקדות (שלא קיימת אצלן), אך יש להן שני חסרונות ברורים לעומת קופות גמל להשקעה. את ההבדל בדמי הניהול כבר הזכרנו, וזהו החיסרון המשמעותי ביותר:
- חיסכון לפנסיה – השקעה באמצעות פוליסת חיסכון, לא כוללת הטבה משמעותית, אשר כלולה בקופות גמל להשקעה: אם מושכים את הכסף אחרי גיל 60 (כקצבה חודשית), לא צריך בכלל לשלם עליו מס רווח הון.
איך בוחרים פוליסת חיסכון?
- מסלול – כמו מכשירי חיסכון אחרים, פוליסות חיסכון מאפשרות השקעה באג"ח, מניות, מט"ח, מסלולים צמודי מדד ועוד. חברות הביטוח מציעות אפשרויות רבות, כך שאתם בטוח יכולים למצוא מסלול שיתאים לכם ולהשקעה שאתם מעוניינים לבצע.
- סיכון – בחירת רמת הסיכון היא חשובה, אז אל תקלו ראש בהחלטה הזו. כדי להבטיח לעצמכם תשואות נאות, כדאי לבחור פוליסה עם מדד שארפ גבוה. זהו מדד שמעיד על רמת סיכון נמוכה, ביחס למסלולים דומים.
- תשואה – זוהי גולת הכותרת של כל השקעה: כמה תרוויחו מזה? קשה לדעת מראש, אבל מומלץ להציץ בנתוני תשואות מהעבר, על מנת לקבל מושג לגבי מה שצפוי לכם.
- עלות – כבר אמרנו, אבל חשוב להדגיש: לפני שאתם חותמים, תתמקחו על גובה דמי הניהול. אם תצליחו לשלם קצת פחות, בסופו של דבר תרוויחו יותר.
לסיכום
פוליסת חיסכון היא אחת האפשרויות הבולטות, הניצבות בפני חוסכים בישראל. עליכם לבחור את מכשיר ההשקעה והחיסכון שהכי מתאים לכם, וכמובן שניתן לשלב בין מכשירים שונים.
יש לכם שאלה? משהו לגבי פוליסות חיסכון או מכשירים אחרים לא ברור? אתם מוזמנים לפנות לאריאל אוחיון, יועץ פיננסי בעל ניסיון רב בתחום, ונשמח לסייע.
